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Août 2009
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Et vous comptiez rembourser cette carte en combien de temps ?

Tiens, tiens. Les factures de cartes de crédit impayées sont en hausse au Canada. Quelqu’un a-t-il dit « bulle » ?

Si vous voulez avoir une petite idée du vertige, étudiez rapidement le tableau suivant.

Temps requis pour rembourser un solde de 10 000 $ sur une carte de crédit typique *
Si vous remboursez Ça vous prendra Et vous aurez payé
en intérêts
 
350 $ par mois 3 ans et 3 mois 3 416 $
300 $ par mois 4 ans et 0 mois 4 329 $
Le minimum exigé 23 ans et 11 mois 10 948 $
Carte régulière portant un taux d’intérêt de 19 % et exigeant un paiement minimum de 3 %.

Presque un quart de siècle pour rembourser sa carte de crédit ? Effectivement, puisque le minimum exigé est généralement un pourcentage du solde : le montant à rembourser diminue chaque mois, mais la durée du remboursement, elle, s’étire. À ce compte, même un maigre solde de 1 000 $ peut prendre 10 ans à se rembourser… Théoriquement, on pourrait rembourser sa carte de crédit à l’infini.

Récession aidant, de plus en plus de détenteurs de cartes sont en train de prendre conscience de cette réalité. De leur côté, les compagnies émettrices réalisent à quel point leurs actifs peuvent être fragiles si, tout à coup, un nombre croissant de clients deviennent incapables de rembourser même le minimum exigible.

Et c’est exactement ce qui semble en train de se passer.

Des défauts en hausse

L’agence de crédit Equifax rapportait récemment que les défauts de paiement sur crédit avaient bondi de 24 % entre juin 2008 et juin 2009. Les défauts sur cartes de crédit sont la deuxième cause de cette situation inquiétante, la première étant ceux sur les emprunts de type « achetez maintenant, payez dans six mois ».

Aux États-Unis, l’épicentre de la crise économique dont nous sortons lentement, on estime que les émetteurs de cartes pourraient enregistrer des pertes sur prêts de quelque 395 milliards de dollars au cours des cinq prochaines années. C’est énorme. Pour mémoire, le plan initial de sauvetage des banques du gouvernement américain, au début de 2009, s’élevait à 700 milliards.

Les dettes sur cartes de crédit explosent
Aux États-Unis, elles croissent presque quatre fois plus vite depuis deux ans que depuis le début de la décennie.
Source: MSNBC

 Des effets concrets

S’agit-il ou non de la « prochaine bulle à éclater », comme le prétendent certains ? Quoi qu’il en soit, les conséquences concrètes sont déjà visibles. Par exemple…

  • Avez-vous remarqué que vous recevez moins d’appels ou de courrier vous offrant des nouvelles cartes de crédit à taux avantageux ? Manifestement, l’heure n’est plus à l’expansion à tout prix pour les émetteurs de cartes.
  • De la même façon, les émetteurs ont moins tendance à offrir à leurs clients une augmentation de leurs limites de crédit – en fait, c’est plutôt le contraire.
  • Et enfin, il ne faut pas s’étonner de voir les taux d’intérêt sur cartes de crédit s’inscrire à la hausse, malgré que le taux d’escompte, lui, demeure au plancher.

Des leçons à tirer

Pour le consommateur moyen, cette passe difficile rappelle à quel point la carte de crédit demeure un outil de paiement fantastique, mais un outil de crédit épouvantablement dangereux si on l’utilise de façon inadéquate. À ce sujet, voici quelques conseils précieux.

  • Toujours payer son solde chaque mois. En plus de vous éviter de coûteux frais de crédit, cela maintiendra votre dossier de crédit en ordre – car les mauvais payeurs n’ont jamais de bonnes cotes.
  • Préférer la marge de crédit : son taux d’intérêt est généralement beaucoup plus bas.
  • Ne pas compter sur la « période de grâce » durant laquelle les achats ne portent pas intérêt : si vous avez un solde impayé, même minime, vos achats portent immédiatement intérêt (à noter que cela pourrait changer sous peu).
  • Utiliser avec discernement les cartes de crédit de commerçants : elles comportent souvent des taux d’intérêt plus élevés que les cartes universelles.
  • Et surtout, ne jamais se contenter de payer le minimum exigé chaque mois.

Bientôt de l’aide ?

Au Canada, le ministre Flaherty a proposé en juillet une nouvelle réglementation qui encadrera davantage l’industrie des cartes de crédit, notamment en ce qui concerne la divulgation de renseignements. Il deviendra aussi interdit aux émetteurs de cartes de ne pas accorder de « période de grâce » lorsque le solde précédent est impayé. Aux États-Unis, l’administration Obama discute également de réglementation avec les représentants de l’industrie.

Reste que la solution ultime demeure la même et que nous la connaissons tous : ne pas confondre une carte de crédit avec un emprunt à long terme… et surtout pas avec une hypothèque de 25 ans.

Et, vous, combien de temps prendrez-vous ?
Intéressé à savoir combien de temps vous prendrez pour rembourser vos cartes ? Visitez le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada


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